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[Apple]為什麼說 Apple Pay 是阻止線上詐騙的最佳工具


[Apple]為什麼說 Apple Pay 是阻止線上詐騙的最佳工具 簡版






[Apple]為什麼說 Apple Pay 是阻止線上詐騙的最佳工具

類型:
Apple



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編者按 : 帕特·菲蘭(Pat Phelan)是 Trustev 的聯合創始人兼首席執行官。

曾幾何時,搶劫是個費時費力的活——你不只有需要一些人手,還要有把槍、一輛用於逃跑的車以及經過長時間精心策劃的搶劫排程。而現如今只需要一個沙發、一台Notebook電腦和一些盜來的資料,你就可以實作犯罪。現在的犯罪門檻如此之低,也難怪線上詐騙成為一個嚴重問題。事實上,據 LexisNexis/Javelin Group 發表的年度權威報告《詐騙的真實成本》顯示,2015 年因詐騙所蒙受的損失佔零售商收入的比例增長到 1.32%,幾乎是 2014 年的兩倍。

更糟糕的是,過去的一年是網路罪犯聚集的一年,這意味?在未來的幾年內電子商務的詐騙率會急劇攀升。T-Mobile/Experian、Ashley Madison、摩根大通、 Anthem Blue Cross、美國人事管理局等等機構在被黑之後泄露出大量的敏感個人訊息,如姓名、地址、電子信件地址、電話號碼和社會安全號碼都被放到了黑市上。

這些 PII(個人身份訊息) 的泄漏通常還伴隨?支付資料的泄漏:塔吉特和家得寶的資料泄露致使數以百萬計的信用卡號碼被公之於眾。這些資料加在一起讓騙子有足夠多的材料來獲得一個人的全部財務訊息,他們能夠利用這些訊息申請貸款、信用額度和購買其它金融產品,還可以在網上假冒他人的名字訂購商品。

正因為有這些網路駭客的存在,金融機構才有加強安全的必要。EMV 芯片卡所規定的遷移期限目的就在於此——現在這個期限已過,接受 EMV 卡的事例零售商必須更換與 EMV 芯片卡相容的刷卡機,如果不接受,那麼在店家交易中發生的任何欺詐性行為,他們都要自己承擔責任。美國在 EMV 卡的交易上轉移責任被譽為是建立了一道反欺詐防火牆;實際上這隻不過是信用卡公司和銀行為了保護自己而採取的一個折衷辦法,現在卻讓零售商來承擔風險。

首先,多數銷售點的刷卡終端機都會需要芯片和簽名的雙重認證,這種安全性遠低於芯片加密碼的方式——這一安全快捷的方式也是金融行業的選擇。其次,EMV 卡並不能應對欺詐犯罪增長最快的領域:網路。澳大利亞和英國等國家已經完成了 EMV 芯片卡的遷移,但他們在過去的經驗表明,罪犯會尋找最薄弱的環節入手, 詐騙只會轉移到線上 ——這隻會讓大量的欺詐犯罪襲向措手不及的網上商家。

當我們把這些因素放在一起,企業的境況似乎看起來不妙。從長遠來看,要減少欺詐所帶來的損失,商家和消費者需要集體遷移到標籤化的下一代支付系統,比如用雙重認證來保護密碼,為支付程序設定附加條件,不在商家脆弱的系統中存放敏感資料系統,以免受駭客攻擊。

不過這些支付系統還遠沒有到發揮出色的地步。儘管有強勢的宣傳推廣,但 Apple Pay 的使用率依然非常低——據 Aite Group 最近的一項調查發現,只有 1%的美國零售交易使用 Apple Pay。不過 Apple Pay 的使用率仍然遠高於 Android Pay (這是原名「谷歌錢包」的一款產品,已經經歷過無數次的品牌更迭) 和最近推出的 Samsung Pay。

那麼問題來了:怎樣才能把 Apple Pay (或是類似的安全解決方案) 變成支付系統的主流,並且讓線上商戶和銀行免受欺詐行為所帶來的巨大虧損?

完善使用者體驗

要改變消費者的行為,那麼就要給消費者提供比最常見的選擇更簡單的產品。雖然蘋果在過去已經做到了這一點,但 Apple Pay 尚未達到這一標準。從 菲尼克斯市場調研公司(Phoenix Marketing International)2015 年 3 月的研究發現 ,高達三分之二的消費者在嘗試使用 Apple Pay 進行店內和網上支付時遇到了問題,並且只有 48%的人在第一次嘗試後會決定繼續使用這一服務。



蘋果為開發人員提供的軟體開發工具包在第三方應用中使用時與使用者體驗不一致,這導致許多消費者放棄了這一選擇而改為輸入他們的信用卡號碼。這個問題在電腦上更嚴重——Apple Pay 無法在瀏覽器中使用,而絕大多數的線上購物都是用瀏覽器進行的。這也意味?大多數的電子商務商家無法受益於 Apple Pay 更強大的安全效能,也讓他們容易遭受大量信用卡號碼泄露所帶來的巨大損失。

如果不是因為現行的支付方式沒能提供一種簡單的使用者體驗,這些問題也不會成為什麼大問題。消費者已經習慣了在事例商店只需刷一下信用卡就能進行購物的行為,在網上也只需要輸入信用卡資料就可以進行線上購買。只不過這種交易程序極其不安全。

激勵消費者

雖然隨?時間的推移,更廣泛的接入和更好的使用者體驗肯定會改善 Apple Pay 的使用,但這對於更多的行業而言也將是一場艱苦的戰鬥。不過,更好的安全性對於普通消費者而言並不足以構成一個賣點,因為在大多數情況下,他們不會對使用他們的信用卡或身份進行的任何欺詐性交易承擔責任。

事實上消費者不存在任何財務上的動機去改變一直在做的事情。此外,因為零售商要為發生的欺詐交易承擔責任,所以銀行也沒有動力為去改變線上交易的現狀。

要想在近期讓大家採用 Apple Pay,商家需要鼓勵消費者使用更安全的支付系統。此外,蘋果應該模仿主要信用卡所採用的推廣規則。用現金或積分獎勵等促使消費者定期使用 Apple Pay,而這也將有助於在長期內提高該服務的採用率。

但這裡也存在一個問題。據報導,蘋果每次收取 Apple Pay 交易金額的 0.15%。即使它把這全部作為返利返給消費者,這種物質激勵依然不夠促使消費者轉換跑道。

蘋果並不是唯一可以推出這些激勵措施的一方。商家也可以為選擇使用 Apple Pay 的顧客提供折扣和獎勵,獎勵他們使用了更安全的支付系統。顯然蘋果將來肯定會 支援這一舉措 。雖然這在短期內可能會影響到商家的收入,但因為欺詐 (以及銀行退款) 的減少,他們的收益終將獲得改善。

在如今這個充斥?詐騙的市場里,讓消費者採用安全的支付解決方案是每一個線上商家的重點工作。Apple Pay 是一個非常安全的支付系統,可以極大地減少線上詐騙的發生,但如果大家都不用的話,它也無法發揮作用。各方應該積極為消費者改善支付體驗,推廣安全的支付系統,以防止未來發生大規模的欺詐行為。

題圖來自:Bryce Durbin

翻譯:曹木



Why Apple Pay Is Our Best Hope To Stop Online Fraud

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原文站台: TechCrunch 中?











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